NPA चा फुल फॉर्म काय ? | NPA Full Form in Marathi

जगभरातील बँका आणि वित्तीय संस्थांसाठी NPA हे सततचे आव्हान राहिले आहे. NPA म्हणजे कर्ज किंवा अॅडव्हान्स ज्याने कर्जदाराच्या डिफॉल्टमुळे बँकांचे अथवा वित्तीय संस्थांचे उत्पन्न थांबवले आहे.

या मालमत्तेचा बँका, अर्थव्यवस्था आणि कर्जदारांच्या आर्थिक आरोग्यावर महत्त्वपूर्ण परिणाम होतो.

सदर लेखाचा उद्देश NPA, त्यांचे परिणाम आणि या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी संभाव्य उपायांची सखोल माहिती प्रदान करणे आहे.

अनुक्रमणिका


NPA म्हणजे काय ?

NPA एक बँकिंग संज्ञा आहे, जी डीफॉल्ट असलेल्या लोन खात्यांचे किंवा अग्रिमांचे वर्णन करण्यासाठी वापरले जाते. दुसर्‍या शब्दात, जेव्हा कर्जदार विशिष्ट कालावधीसाठी, विशेषत: 90 दिवस किंवा त्याहून अधिक व्याज किंवा मुद्दल पेमेंट करण्यात अपयशी ठरतो, तेव्हा मालमत्ता NPA म्हणून वर्गीकृत केली जाते.

NAP बँका आणि वित्तीय संस्थांसाठी चिंतेचा विषय आहे, कारण या संभाव्य आर्थिक अस्थिरता आणि तोटा होण्याचा धोका दर्शवतात. जेव्हा कर्जे अनुत्पादित होतात, तेव्हा त्याचा परिणाम बँकांच्या नफा आणि तरलतेवर होतो. बँका अशा मालमत्तेसाठी तरतुदी करतात, संभाव्य तोटा भरून काढण्यासाठी निधी बाजूला ठेवतात.

NPA म्हणून मालमत्तेचे वर्गीकरण बँकांना या समस्येचे सक्रियपणे परीक्षण आणि निराकरण करण्यास अनुमती देते. ते कर्जाचे पुनर्गठन, पुनर्प्राप्ती किंवा गैर-परफॉर्मिंग स्थितीचे निराकरण करण्यासाठी कायदेशीर कारवाई यासारखे उपाय करू शकतात. बँकांसाठी निरोगी कर्ज पोर्टफोलिओ आणि आर्थिक स्थिरता राखण्यासाठी NPA चे निराकरण करणे महत्वाचे आहे.


NPA Full Form in Marathi

N – Non

P – Performing

A – Asset

NPA चा इंग्रजी फुल फॉर्म “Non Performing Assets” असून याचा मराठी अर्थ “कार्य न करणारी मालमत्ता” असा होतो. बँकिंग भाषेत जेव्हा बँकेने कर्जदाराला दिलेले कर्ज, कर्जदार बँकेला परत फेडण्यास अकार्यक्षम होतो, अशा मालमत्तेला अथवा बँकेद्वारे दिलेल्या कर्जाला कार्य न करणारी मालमत्ता असे म्हटले जाते.


प्रकार

NPA ची वैशिष्ट्ये आणि डीफॉल्टच्या स्वरूपावर आधारित विविध प्रकारांमध्ये वर्गीकृत केले जाऊ शकते. NPA चे काही सामान्य प्रकार खालीलप्रमाणे :

1. अवमानक मालमत्ता

सदर मालमत्ता 12 महिन्यांच्या कालावधीसाठी NPA म्हणून वर्गीकृत केली जाते. या श्रेणीमध्ये, कर्जदाराने अनियमितपणे मुद्दल किंवा व्याज भरले आहे आणि कर्जाला डिफॉल्ट होण्याचा उच्च धोका आहे अशा मालमत्तेला बँकेद्वारे अवमानक मालमत्ता म्हणून घोषित केली जाते.

2. संशयास्पद मालमत्ता

संशयास्पद मालमत्ता ही 12 महिन्यांच्या कालावधीसाठी निकृष्ट मालमत्ता म्हणून राहिली आहे. निकृष्ट मालमत्तेच्या तुलनेत या मालमत्तेमध्ये डीफॉल्टचा धोका जास्त असतो. पुनर्प्राप्तीची शक्यता कमी आहे आणि बँकांचे अथवा वित्तीय संस्थांचे लक्षणीय नुकसान होऊ शकते.

3. तोटा मालमत्ता

तोटा अशी मालमत्ता आहे जिथे तोटा बँकेने किंवा अंतर्गत किंवा बाह्य लेखापरीक्षकांनी ओळखला आहे, परंतु रक्कम पूर्णपणे लिहून दिलेली नाही. या मालमत्तेचे रिकव्हरी मूल्य कमी असते, आणि ते अपरिवर्तनीय किंवा नगण्य मूल्य मानले जातात.

4. पुनर्रचित मालमत्ता

काहीवेळा, जेव्हा कर्जदारांना आर्थिक अडचणींचा सामना करावा लागतो, तेव्हा बँका त्यांना थकित रकमेची परतफेड करण्यात मदत करण्यासाठी कर्जाच्या अटींची पुनर्रचना करण्यास सहमती दर्शवू शकतात. या पुनर्रचित मालमत्तेचे NPA म्हणून वर्गीकरण केले जाते, जोपर्यंत ते निर्दिष्ट कालावधीसाठी समाधानकारक पेमेंट रेकॉर्ड प्रदर्शित करत नाहीत.

5. विलफुल डिफॉल्टर्स

विलफुल डिफॉल्टर्स हे असे कर्जदार आहेत, जे त्यांच्या कर्जाची परतफेड करण्याची क्षमता असूनही जाणूनबुजून टाळतात. या व्यक्ती किंवा संस्था निधी वळवू शकतात, आर्थिक विधाने चुकीची मांडू शकतात किंवा फसव्या क्रियाकलापांमध्ये गुंतू शकतात. विलफुल डिफॉल्टर्सना एक वेगळी श्रेणी मानली जाते आणि त्यांना कायदेशीर कारवाईला सामोरे जावे लागू शकते.


RBI चे नियम

भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI), भारताची मध्यवर्ती बँकिंग संस्था म्हणून, नॉन-परफॉर्मिंग अॅसेट्स (NPA) संबोधित करण्यासाठी आणि व्यवस्थापित करण्यासाठी अनेक नियम आणि मार्गदर्शक तत्त्वे लागू केली आहेत. या नियमांचा उद्देश बँकिंग प्रणालीची स्थिरता सुनिश्चित करणे आणि NPA चे प्रभावी निराकरण करणे सुलभ करणे आहे. NPA वर RBI चे काही प्रमुख नियम आहेत ज्यांचा आढावा आपण खालीलप्रमाणे घेणार आहोत,

(1) मालमत्ता वर्गीकरण : RBI मालमत्तेचे NPA म्हणून वर्गीकरण करण्यासाठी मार्गदर्शक तत्त्वे प्रदान करते. सप्टेंबर 2021 मधील ज्ञान Cut Off नुसार, सामान्य वर्गीकरण मानदंड खालीलप्रमाणे होते:

a) अवमानित मालमत्ता: अशी मालमत्ता जिथे कर्जदाराने 90 दिवस किंवा त्याहून अधिक काळ पेमेंट करण्यात चूक केली आहे.
b) संशयास्पद मालमत्ता: 12 महिन्यांहून अधिक काळ डीफॉल्टमध्ये राहिलेल्या निकृष्ट मालमत्ता.
c) नुकसान संपत्ती: ज्या मालमत्ता संग्रहित न करता येणारी किंवा नगण्य पुनर्प्राप्ती मूल्यासह मानल्या जातात.

(2) तरतुदीचे निकष: RBI बँकांना NPA पासून होणारे संभाव्य नुकसान भरून काढण्यासाठी तरतुदी बाजूला ठेवण्याचे आदेश देते. तरतुदीची आवश्यकता मालमत्तेचे वर्गीकरण आणि वृद्धत्व यावर अवलंबून असते. संशयास्पद आणि नुकसान श्रेणीतील मालमत्तेसाठी उच्च तरतुदी आवश्यक आहेत.

(3) कर्जांची पुनर्रचना: RBI कर्जाच्या पुनर्रचनेसाठी (Loan Restructure) मार्गदर्शक तत्त्वे प्रदान करते, ज्यामुळे Recovery सुलभ होते, सोबतच कर्जदारांना आर्थिक अडचणींचा सामना करावा लागतो. या मार्गदर्शक तत्त्वांमध्ये कॉर्पोरेट कर्जाची पुनर्रचना, धोरणात्मक कर्ज पुनर्रचना आणि तणावग्रस्त मालमत्तेची शाश्वत संरचना यांचा समावेश आहे.

(4) PCA फ्रेमवर्क: RBI कडे बँकांच्या आर्थिक आरोग्यावर लक्ष ठेवण्यासाठी आणि पुढील बिघाड टाळण्यासाठी वेळेवर सुधारात्मक उपाययोजना करण्यासाठी PCA फ्रेमवर्क आहे. PCA फ्रेमवर्क अंतर्गत, उच्च स्तरावरील NPA असलेल्या बँकांना त्यांची आर्थिक स्थिती सुधारेपर्यंत कर्ज देण्यावर आणि विस्तारावर निर्बंध लागू शकतात.

(5) रिझोल्यूशन मेकॅनिझम: RBI ने NPA चे प्रभावीपणे निराकरण करण्यासाठी विविध रिझोल्यूशन यंत्रणा सुरू केल्या आहेत. यामध्ये दिवाळखोरी आणि दिवाळखोरी कोड (IBC) समाविष्ट आहेत, जे तणावग्रस्त मालमत्तेच्या निराकरणासाठी कालबद्ध प्रक्रिया प्रदान करतात. याव्यतिरिक्त, RBI ने स्ट्रेस्ड अॅसेट स्टॅबिलायझेशन फंड (SASF), आर्थिक मालमत्तेचे सिक्युरिटायझेशन, पुनर्रचना आणि सुरक्षा व्याजाची अंमलबजावणी (SARFAESI) कायदा यासारख्या योजना लागू केल्या आहेत.

(6) प्रकटीकरण आणि अहवाल आवश्यकता: RBI ने NPA वर अचूक आणि वेळेवर माहिती देण्यासाठी बँकांसाठी अहवाल स्वरूप आणि प्रकटीकरण आवश्यकता निर्धारित केल्या आहेत. बँकांनी त्यांच्या वित्तीय विवरणांमध्ये आणि RBI ला नियतकालिक अहवालात NPAशी संबंधित माहिती उघड करणे आवश्यक आहे.

हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की बदलत्या आर्थिक परिस्थिती आणि बँकिंग क्षेत्राच्या गरजांशी जुळवून घेण्यासाठी NPA वरील RBI नियम आणि मार्गदर्शक तत्त्वे वेळोवेळी अद्ययावत आणि सुधारित केली जाऊ शकतात.


कारणे

नॉन-परफॉर्मिंग अॅसेट्स (NPA) होण्याची अनेक कारणे आहेत. ही कारणे कर्जदार किंवा बँकिंग व्यवस्थेसाठी बाह्य आणि अंतर्गत अशा विविध घटकांना कारणीभूत ठरू शकतात. NPA तयार होण्याची काही सामान्य कारणे खालीलप्रमाणे:

1. आर्थिक मंदी

आर्थिक मंदी काळात, व्यवसायांना आर्थिक अडचणींचा सामना करावा लागू शकतो, ज्यामुळे त्यांची कर्ज फेडण्याची क्षमता कमी होते. बाजारातील घटलेली मागणी, घसरलेली विक्री आणि रोख प्रवाहाची मर्यादा, यामुळे कर्जाची परतफेड चुकते आणि NPA तयार होण्यास हातभार लागतो.

2. अपुरा रोख प्रवाह

गैरव्यवस्थापन, खराब व्यवसाय नियोजन किंवा अनपेक्षित घटनांमुळे कर्जदारांना रोख प्रवाह समस्यांना सामोरे जावे लागू शकते. अपुरा रोख प्रवाह कर्जदारांना त्यांच्या कर्जाच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करणे कठीण बनवू शकतो.

3. अपुरा संपार्श्विक

काहीवेळा, कर्जदार त्यांचे कर्ज सुरक्षित करण्यासाठी अपुरे तारण देऊ शकतात. डिफॉल्ट झाल्यास, थकबाकीची रक्कम वसूल करण्यासाठी तारणाचे मूल्य पुरेसे नसू शकते, ज्यामुळे खाते NPA होतात.

4. फसवणूक आणि गैरव्यवस्थापन

कर्जदार किंवा त्यांच्या व्यवस्थापनाद्वारे फसवणूक, घोटाळा किंवा गैरव्यवस्थापनाच्या घटनांमुळे आर्थिक संकट आणि कर्ज परत फेडले जात नाही. अशा प्रकरणांमध्ये निधी वळवणे, आर्थिक विवरणांमध्ये फेरफार करणे किंवा परतफेड टाळण्यासाठी जाणीवपूर्वक प्रयत्न करणे या क्रियांचा समावेश असू शकतो.

5. उद्योग-विशिष्ट घटक

NPA हे उद्योग-विशिष्ट घटकांद्वारे प्रभावित होऊ शकतात, जसे की सरकारी धोरणांमधील बदल, तांत्रिक अडथळे किंवा ग्राहकांच्या पसंतींमध्ये बदल. नियामक बदलांना तोंड देत असलेले उद्योग आर्थिकदृष्ट्या संघर्ष करू शकतात, परिणामी नप निर्माण होऊ शकतात.

6. बाह्य घटक

नैसर्गिक आपत्ती, राजकीय अस्थिरता किंवा जागतिक आर्थिक धक्के यासारखे बाह्य घटक कर्जदारांच्या कर्जाची परतफेड करण्याच्या क्षमतेवर परिणाम करू शकतात. या घटना व्यवसाय ऑपरेशन्समध्ये व्यत्यय आणू शकतात, महसूल प्रवाहावर परिणाम करू शकतात आणि NPA मध्ये योगदान देऊ शकतात.

7. अपर्याप्त जोखीम मूल्यांकन आणि देखरेख

अपर्याप्त जोखीम मूल्यांकन आणि कर्जदारांच्या देखरेखीमुळे बँकांना NPA चा अनुभव येऊ शकतो. अपुरा योग्य परिश्रम, कमकुवत क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया किंवा शिथिल कर्ज देखरेख, यामुळे कर्जदारांना कर्ज न मिळण्याचा धोका जास्त असतो.

8. जास्त कर्जाचा बोजा

जास्त कर्जाचा बोजा किंवा जास्त फायदा असलेल्या कर्जदारांना त्यांच्या कर्जाची जबाबदारी पूर्ण करण्यात अडचणी येऊ शकतात. भारी व्याज देयके आणि मुद्दल परतफेड यामुळे त्यांच्या आर्थिक क्षमतेवर ताण येऊ शकतो.

9. नियामक आणि धोरणातील बदल

बँकिंग नियमांमधील बदल, व्याजदरातील चढउतार किंवा धोरणात्मक सुधारणा कर्जदारांच्या आर्थिक व्यवहार्यतेवर परिणाम करू शकतात. नवीन नियामक आवश्यकतांशी जुळवून घेणे किंवा व्यवसायाच्या वातावरणातील बदलांचा सामना करणे आव्हानात्मक असू शकते.

हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की NPA ची कारणे विविध देश आणि उद्योगांमध्ये प्रचलित असलेल्या विशिष्ट परिस्थिती आणि आर्थिक परिस्थितीच्या आधारावर बदलू शकतात.


परिणाम

NPA चे काही प्रमुख परिणाम खालीलप्रमाणे:

1. आर्थिक नुकसान

NPA मुळे बँका आणि वित्तीय संस्थांचे आर्थिक नुकसान होते. जेव्हा कर्जे अनुत्पादित होतात, तेव्हा कर्जदार सहमतीनुसार व्याज आणि मुद्दल देयके गोळा करू शकत नाही, परिणामी त्यांच्या नफा आणि ताळेबंदावर थेट परिणाम होतो.

2. भांडवलाची धूप

NPA मुळे बँकांच्या भांडवली पायाची झीज होऊ शकते. बँकांना NPA विरुद्ध तरतुदी करणे आवश्यक आहे, ज्यामुळे त्यांचे कर्ज देणे आणि इतर व्यावसायिक क्रियाकलापांसाठी उपलब्ध भांडवल कमी होते. यामुळे त्यांच्या कर्ज पोर्टफोलिओचा विस्तार करण्याची क्षमता मर्यादित होऊ शकते आणि त्यांच्या एकूण आर्थिक आरोग्यावर परिणाम होऊ शकतो.

3. मालमत्तेच्या गुणवत्तेत घट

NPA बँकेच्या मालमत्तेच्या गुणवत्तेत घसरण दर्शवतात. बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये मोठ्या प्रमाणात NPA च्या उपस्थितीमुळे मालमत्तेची एकूण गुणवत्ता कमी होते आणि बँकेच्या स्थिरतेला आणि प्रतिष्ठेला धोका निर्माण होतो.

4. कर्ज देण्याची क्षमता कमी

NPA ची उच्च पातळी असलेल्या बँकांना नवीन कर्जदारांना कर्ज देण्यात अडचणी येऊ शकतात. विद्यमान NPA चे निराकरण करण्यासाठी आणि पुनर्प्राप्त करण्यासाठी संसाधनांचे वाटप करण्याची आवश्यकता नवीन कर्जासाठी निधीची उपलब्धता मर्यादित करते, ज्यामुळे आर्थिक वाढ आणि व्यावसायिक क्रियाकलापांवर परिणाम होऊ शकतो.

5. अनुत्पादित कर्जांमध्ये वाढ

NPA च्या अस्तित्वामुळे संसर्गजन्य परिणाम होऊ शकतो, जेथे बँकेच्या पोर्टफोलिओमधील इतर कर्जे देखील खराब होऊ लागतात आणि अनुत्पादक बनतात. यामुळे वाढत्या NPA चे चक्र तयार होऊ शकते आणि बँकेच्या आर्थिक स्थितीवर आणखी ताण येऊ शकतो.

6. कर्जदारांवर परिणाम

NPA चे कर्जदारांवरही गंभीर परिणाम होऊ शकतात. कर्ज चुकवणे आणि NPA म्हणून वर्गीकृत केल्यामुळे त्यांचा क्रेडिट स्कोर खराब होऊ शकतो, ज्यामुळे त्यांना भविष्यातील वित्तपुरवठा सुरक्षित करणे कठीण होते. यामुळे कायदेशीर कारवाई, मालमत्ता जप्ती आणि त्यांच्या प्रतिष्ठेला आणि व्यवसायाच्या ऑपरेशन्सचे नुकसान देखील होऊ शकते.

7. पद्धतशीर जोखीम

बँकिंग व्यवस्थेतील NPA ची उच्च पातळी एकूण अर्थव्यवस्थेसाठी प्रणालीगत जोखीम निर्माण करू शकते. जर NPA समस्या व्यापक असेल आणि प्रभावीपणे व्यवस्थापित केली गेली नाही, तर यामुळे आर्थिक अस्थिरता, गुंतवणूकदारांचा आत्मविश्वास कमी होऊ शकतो आणि संपूर्ण वित्तीय प्रणालीवर नकारात्मक परिणाम होऊ शकतात.

8. उपचारात्मक उपाय आणि खर्च

NPA संबोधित करण्यासाठी बँकांचे महत्त्वपूर्ण प्रयत्न आणि खर्च यांचा समावेश होतो. त्यांना कर्जाची पुनर्रचना, वसुलीची कार्यवाही, कायदेशीर कारवाई किंवा राइट-ऑफ देखील करावे लागतील. या उपायांसाठी संसाधने, वेळ आणि कौशल्य आवश्यक आहेत, ज्यामुळे बँकेच्या कामकाजावर आणि नफ्यावर ताण येऊ शकतो.

हे नकारात्मक प्रभाव कमी करण्यासाठी आणि बँकिंग प्रणाली आणि कर्जदार दोघांचे आर्थिक आरोग्य पुनर्संचयित करण्यासाठी NPA चे कार्यक्षम व्यवस्थापन आणि निराकरण आवश्यक आहे.


उपाय

NPA  ला संबोधित करण्यासाठी बँका, कर्जदार, नियामक आणि सरकार यासह विविध भागधारकांचा समावेश असलेल्या सर्वसमावेशक दृष्टिकोनाची आवश्यकता आहे. NPA हाताळण्यासाठी काही संभाव्य उपाय खालीलप्रमाणे आहेत:

1. कर्जाची पुनर्रचना

बँका त्यांच्या आर्थिक क्षमतेच्या आधारावर कर्जाची पुनर्रचना (Restructuring) करण्यासाठी कर्जदारांसोबत काम करू शकतात. यामध्ये परतफेडीचा कालावधी वाढवणे, व्याजदर कमी करणे किंवा कर्जाची परतफेड सुलभ करण्यासाठी अटी व शर्तींमध्ये तात्पुरते बदल करणे यांचा समावेश असू शकतो.

2. जोखीम व्यवस्थापन बळकट करणे

कर्जदारांच्या क्रेडिट पात्रतेचे आणि जोखीम प्रोफाइलचे योग्य मूल्यमापन सुनिश्चित करण्यासाठी बँकांनी त्यांच्या क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रियेत वाढ करावी. सुधारित जोखीम व्यवस्थापन पद्धती प्रारंभिक टप्प्यावर संभाव्य NPA ओळखण्यात मदत करू शकतात आणि जोखीम कमी करण्यासाठी सक्रिय उपाय सक्षम करू शकतात.

3. पूर्व चेतावणी प्रणाली

प्रभावी पूर्व चेतावणी प्रणाली लागू केल्याने बॅंकांना संभाव्य डिफॉल्टर्स ओळखण्यात आणि कर्जाचे NPA मध्ये रुपांतर होण्यापासून रोखण्यासाठी वेळेवर कारवाई करण्यात मदत होऊ शकते. यामध्ये कर्जदारांच्या आर्थिक आरोग्याचे नियमित निरीक्षण करणे, कर्जदारांशी त्वरित संवाद साधणे आणि परतफेडीमध्ये अडचणी आल्यास लवकरात लवकर हस्तक्षेप करणे यांचा समावेश असू शकतो.

4. मालमत्ता गुणवत्ता पुनरावलोकन (AQR)

मालमत्तेच्या गुणवत्तेचे नियमित पुनरावलोकन केल्याने बँकांना त्यांच्या कर्ज पोर्टफोलिओच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन करता येते आणि संभाव्य NPA ओळखता येतात. मालमत्ता गुणवत्ता पुनरावलोकन तणावग्रस्त मालमत्तेचा लवकर शोध घेण्यास मदत करते, बँकांना तरतूद आणि निराकरण यासारख्या आवश्यक उपाययोजना करण्यास सक्षम करते.

5. पुनर्प्राप्ती यंत्रणा मजबूत करणे

NPA ची वेळेवर वसुली सुलभ करण्यासाठी बँकांकडे मजबूत पुनर्प्राप्ती यंत्रणा असावी. यामध्ये कार्यक्षम कायदेशीर आणि अंमलबजावणी फ्रेमवर्कचा अवलंब करणे, समर्पित पुनर्प्राप्ती युनिट्सची स्थापना करणे आणि सुव्यवस्थित पुनर्प्राप्ती प्रक्रियेसाठी तंत्रज्ञानाचा लाभ घेणे यांचा समावेश असू शकतो.

6. दिवाळखोरी संहिता (IBC)

दिवाळखोरी कायद्याची अंमलबजावणी आणि प्रभावी वापर केल्याने NPA चे निराकरण जलद होऊ शकते. हे कायदे कर्ज वसुली आणि पुनर्गठनासाठी कालबद्ध प्रक्रिया प्रदान करतात, सर्व भागधारकांसाठी एक निष्पक्ष आणि पारदर्शक यंत्रणा सुनिश्चित करतात.

7. मालमत्ता पुनर्रचना कंपन्या (ARCs)

बँकांकडून संकटग्रस्त मालमत्ता मिळवून आणि त्यांच्या पुनर्प्राप्तीसाठी कार्य करून NPA च्या निराकरणात मालमत्ता पुनर्रचना कंपन्या महत्त्वाची भूमिका बजावतात. मालमत्ता पुनर्रचना कंपन्याच्या सहभागास प्रोत्साहन देणे आणि त्यांचे कार्य सुलभ करणे बँकांना त्यांच्या पुस्तकांमधून NPA ऑफलोड करण्यास आणि कोअर बँकिंग क्रियाकलापांवर लक्ष केंद्रित करण्यास मदत करू शकते.

8.जोखीम संस्कृती मजबूत करणे

बँकांनी मजबूत कॉर्पोरेट गव्हर्नन्स पद्धतींवर भर दिला पाहिजे आणि संस्थेमध्ये जोखीम-जागरूक संस्कृती वाढवावी. यामध्ये प्रभावी बोर्ड निरीक्षण, स्वतंत्र क्रेडिट जोखीम मूल्यांकन आणि NPA टाळण्यासाठी आणि व्यवस्थापित करण्यासाठी मजबूत अंतर्गत नियंत्रणे समाविष्ट आहेत.

9. सरकारी समर्थन

NPA कडे नेणाऱ्या प्रणालीगत समस्यांचे निराकरण करण्यासाठी धोरणे आणि उपक्रम सुरू करून सरकार एक सहाय्यक भूमिका बजावू शकते. यामध्ये क्षेत्र-विशिष्ट सुधारणा, पायाभूत सुविधांचा विकास आणि आर्थिक वाढीला चालना देण्यासाठी आणि कर्जदारांवरील ताण कमी करण्यासाठी आश्वासक वित्तीय धोरणे यासारख्या उपाययोजनांचा समावेश असू शकतो.


FAQ

1. NPA चा बँकांवर काय परिणाम होतो ?

उत्तर : NPA चा बँकांवर नकारात्मक परिणाम होतो, कारण NPA आर्थिक नुकसान, भांडवलाची झीज आणि नफा कमी करतात. ते बँकेच्या कर्ज देण्याची क्षमता देखील मर्यादित करतात, त्यांच्या कर्जाच्या पोर्टफोलिओचा विस्तार करण्याच्या क्षमतेत अडथळा आणतात. याव्यतिरिक्त, NPA ची उच्च पातळी बँकेच्या एकूण मालमत्तेची गुणवत्ता कमी करू शकते आणि वित्तीय व्यवस्थेसाठी प्रणालीगत जोखीम निर्माण करू शकते.

2. NPA कर्जदारांवर कसा परिणाम करतात ?

उत्तर : NPA चे कर्जदारांसाठी गंभीर परिणाम होऊ शकतात. कर्ज चुकवल्यास आणि NPA म्हणून वर्गीकृत केल्याने त्यांचा क्रेडिट इतिहास खराब होऊ शकतो, ज्यामुळे भविष्यातील वित्तपुरवठा मिळणे कठीण होते. यामुळे कायदेशीर कारवाई, मालमत्ता जप्ती आणि त्यांच्या प्रतिष्ठेला आणि व्यवसायाच्या ऑपरेशन्सचे नुकसान देखील होऊ शकते.

3. NPA चे व्यवस्थापन करण्यात RBI ची भूमिका काय असते ?

उत्तर : रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) NPA व्यवस्थापित करण्यात महत्त्वपूर्ण भूमिका बजावते. हे मालमत्तेचे वर्गीकरण, तरतुदीचे नियम आणि कर्जाची पुनर्रचना यासाठी मार्गदर्शक तत्त्वे तयार करते. RBI प्रॉम्प्ट करेक्टिव्ह अॅक्शन (PCA) फ्रेमवर्कद्वारे बँकांच्या आर्थिक आरोग्यावर लक्ष ठेवते आणि NPA निराकरण सुलभ करण्यासाठी दिवाळखोरी सारख्या रिझोल्यूशन यंत्रणा सादर करते.

4. बँका NPA चे निराकरण कसे करू शकतात ?

उत्तर : बँका कर्जाची पुनर्रचना, वसुलीची कार्यवाही, कायदेशीर कारवाई किंवा मालमत्ता विक्री यासह विविध उपायांद्वारे NPA चे निराकरण करू शकतात. ते संकटग्रस्त मालमत्तेच्या निराकरणासाठी मालमत्ता पुनर्रचना कंपन्या (ARCs) सह सहयोग देखील करू शकतात. जास्तीत जास्त वसुली करणे आणि तोटा कमी करणे हे याचे मुख्य उद्दिष्ट आहे.

5. NPA चे निराकरण करण्यात कोणती आव्हाने आहेत ?

उत्तर : NPA चे निराकरण करणे विविध कारणांमुळे आव्हानात्मक असू शकते. यामध्ये कायदेशीर आणि प्रक्रियात्मक गुंतागुंत, डिफॉल्ट कर्जदारांकडून निधी वसूल करण्यात अडचणी, मूल्यांकन समस्या, कायदेशीर व्यवस्थेतील विलंब आणि कर्जदाराच्या परतफेड करण्याच्या क्षमतेवर परिणाम करणारे आर्थिक घटक यांचा समावेश होतो. भागधारकांमधील समन्वयाचा अभाव आणि अपुरी पुनर्प्राप्ती यंत्रणा देखील आव्हाने निर्माण करू शकतात.

6. कर्जदार NPA श्रेणीत येण्यापासून कसे टाळू शकतात ?

उत्तर : निरोगी रोख प्रवाह राखून, त्यांचे वित्त प्रभावीपणे व्यवस्थापित करून आणि वेळेवर परतफेडीची जबाबदारी पूर्ण करून कर्जदार NPA श्रेणीत येण्याचे टाळू शकतात.

7. बँका NPA होण्यापासून कसे रोखू शकतात ?

उत्तर : बँका मजबूत क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रियांचा अवलंब करून, नियमित जोखीम मूल्यांकन करून आणि कर्जदाराच्या कामगिरीवर बारकाईने लक्ष ठेवून NPA च्या घटना रोखू शकतात. संभाव्य जोखीम लवकर ओळखण्यासाठी आणि त्यांचे निराकरण करण्यासाठी त्यांनी मजबूत जोखीम व्यवस्थापन पद्धती, पुरेसे संपार्श्विक मूल्यांकन आणि सक्रिय कर्ज पोर्टफोलिओ व्यवस्थापन देखील लागू केले पाहिजे.

8. सरकार NPA ठरावाला कसे समर्थन देते ?

उत्तर : NPA कडे नेणाऱ्या प्रणालीगत समस्यांचे निराकरण करण्यासाठी धोरणे आणि उपक्रम सुरू करून सरकार NPA ठरावाला समर्थन देऊ शकते, यामध्ये क्षेत्र-विशिष्ट सुधारणा, पायाभूत सुविधांचा विकास, वित्तीय सहाय्य आणि व्यवसायासाठी अनुकूल वातावरण प्रदान करणे समाविष्ट असू शकते. सरकार-समर्थित योजना आणि उपक्रम कर्जदारांना संकटात मदत करू शकतात आणि NPA निराकरण सुलभ करू शकतात.

अधिक लेख –

1. EMI चा फुल फॉर्म काय ?

2. शैक्षणिक कर्ज माहिती मराठीत

3. FD म्हणजे काय व FD चे फायदे कोणते ?

Leave a Comment